高齡者如何做好財產保障9種財產守護方法，安心老後不怕詐騙；

像潛伏的暗礁，每天都有長輩不慎觸碰。投資邀約、陌生來電、

親友訊息，看似平常卻暗藏風險。隨著年紀漸長，

除身體容易產生失智失能的風險外，許多人

已屆齡退休，沒有繼續工作或缺乏收入來源，

但還需要生活開銷，若生病還需要支出醫藥費、

看護、外勞、機構等費用。因此，財產保障，

對於高齡者是十分重要的議題；茲就三個案例，

分享高齡者財產有被不當、違背個人自主意願

移轉的情況，並提出幾項保障財產的建議。

一、高齡者失智失能的案例王伯有兩位子女，

兒子住在台灣，女兒因工作因素，長年旅居國外。

王伯伯打拚多年，名下累積有不動產及一些存款，

正如台灣多數的長輩一樣。多年前，當王伯伯出現

疑似失智症狀時，在台灣的兒子曾帶父親去看

神經內科，但嗣後因為種種因素，如王伯伯不配合、

兒子也有一些考量，因此就沒有持續就醫。近年

疫情趨緩，女兒返台探望父親時，才發現父親名下

的不動產，已被移轉給哥哥，並且哥哥主張，

父親為感謝兒子在身邊照顧他，因此把房產送給他。

女兒對於哥哥的說法當然有所質疑，因為父親之前

一直都表示，他不會偏心，所有財產未來都

是一人一半。但當她找到律師詢問「我要如何把

父親的財產給拿回來？」時，律師反而會先問：

「財產贈與是父親本人的意願嗎？」「如果妳認

為不是，那有父親在贈與當下，失智的證據嗎？

或是父親是被騙、詐欺、脅迫，或有錯誤認知才把

財產贈與出去嗎？」「父親贈與財產給哥哥，

有和哥哥約定什麼條件嗎？哥哥有違反約定的

證據嗎？」還有「這是父親本人的意願，想把

財產給討回來嗎？」通常會得到的答案是：

「我不知道、我爸沒有去好好看醫生、我想父親可

能不會願意告哥哥…」此時很遺憾的是，沒有證據，

也不確定長輩本人、財產所有權人，也就是被害人

提告意願的情況下，法律上將無法處理。除非女兒

能證明父親有失智，並且成為父親的監護人，

才能代理提告。二、高齡者被詐騙的案例65歲以上

的高齡長輩，最常見的詐騙，前三名如下：第一名：

以投資名義購買各類型商品的「假投資詐騙」

超過1/4的比例是屬於投資詐騙。詐騙集團出於

長輩仍想要賺錢，不想當伸手牌看子女臉色；

出於安全感；或是有預見，按照子女的個性或能力，

子女無法分擔；愛護子女不想讓子女花錢等的心態，

而詐騙成功。其中靈骨塔、股票、不動產投資，

都是近年常被利用的商品。詐騙集團常透過FB、

Line、簡訊，用「保證獲利」、「沒有風險」

「穩賺不賠」的話術，引誘長輩聯絡，並對其

噓寒問暖，筆者曾聽說，有詐騙集團還上門來送

中秋禮盒的，讓長輩從小額資金開始投入，

卻一步步越陷越深。

第二名：猜猜我是誰；詐騙集團常聲稱，自己是

長輩的親屬，如子女、兄弟、姐妹、同學等，

先閒話家常、套話，再以自己有緊急情況、

生病等理由，需要向長輩週轉而借錢。

一年也有900多件，約占22%。雖然這已經是將

近20年的老哏了，但仍佔排行榜的第二名。

第三名：假檢警、銀行詐騙；詐騙集團會對長輩聲

稱「你的個人資料被冒用！」「你的帳戶因為涉及

洗錢的刑事案件將要被凍結！」「有人到銀行來領

你的存款！」等等理由，因而要求被害人將款項匯

到指定帳戶，或是提領給詐騙集團代爲保管。

三、高齡者被金融剝削（被認識的人欺騙）；

「高齡金融剝削」跟一般詐欺詐騙的最大區別是：

「一般詐欺」是騙不特定對象，因此長輩是被

「陌生人」騙；但「高齡金融剝削」多數是長輩被

「認識的人」騙!*可能是照顧者，正如前述的案例，

或其他長輩信任的人，例如保險業務員、銀行理專，

為滿足自己的私利，在沒有經過授權或不當話術誘導、

沒有充分說明風險、勸誘長輩購買不適合自己投資

風險屬性的理財產品等，不當使用或處分移轉

了高齡者的財產。  

例如之前有過的新聞報導，指出剛辭世的司馬中原爺爺，

曾疑似失智症，財產遭到有心人士覬覦，甚至還

被帶到仲介公司，商談房產買賣，幸好及時被

家人阻止。另有一例是罹患失智症的老翁，

贈與市價逾億元的房產給行天宮，也曾因此鬧上

媒體版面，這些新聞都仍歷歷在目。

*保障高齡者財產的方式；因此，為避免長輩（不論

是否失智）被詐欺、或在被不當引導的情況下，

移轉財產給別人，以下有幾個建議，給各位家屬參考。

• 親屬平常要多互動1*關心現況，讓長輩感
• 受到支持，鼓勵長輩有事要跟你講。
• 2*轉述新聞詐騙案例。記得提醒長輩：
• 反詐騙專線「165」「牢記1聽、2掛、3查證」。
• 3*若長輩身體有狀況，可先簽授權書，
• 幫長輩做財產管理與存摺印章保管。如果
• 父母親確診罹患失智症，建議還是走監護宣
• 告流程保障會更完整。
• 就診紀錄請保存；讓長輩及早就診很重要，
• 這樣除了有專業醫療協助，失智的就診紀錄
• 也是患者未來被詐騙時，可以提供給法院的證據。
• 監護宣告；透過醫師鑑定及法院選任監護人
• 來協助失智長輩管理財產。未來若需要做
• 財產的處理，需要監護人簽名才有效；
• 不動產的管理處分，法院還會把關，
• 監護人必須取得法院許可，才能出售或把
• 不動產設定抵押權、信託等處理；投資理財
• 也有一定的限制；監護人也不能接受長輩
• 的財產贈與。
• 意定監護；「安養信託」處理的是，我的財產
• 如何使用在我自己身上。而「意定監護」
• 處理的是，當我生病，法院要選監護人出來
• 幫我管理財產時，要選「誰」，才不會選錯人！
• 畢竟筆者常在法院的監護宣告案件中，看到
• 所有子女都在法官面前變成「孝順子女」，
• 但在家裡和長輩的互動，與是否處理長輩
• 財產管理時，真的都能以長輩需求為優先，
• 就每個家庭都不同了。*因此建議，在自己認
• 知能力正常時，可以先和自己屬意信任的人
• （未必是親屬）一起到公證人處，簽署
• 「意定監護契約」，備而不用。這文件，
• 只有當自己被法院宣告需要監護人幫助自己
• 管理財產時，才會用到；但能確保，法院選
• 出來的人，符合本人的意願。
• 安養信託（當長輩失智時安養信託可以搭配
• 監護宣告一起使用）1*當長輩健康（沒有失智）
• 時可以為自己規劃未來的生活！把財產交給
• 信任的受託人管理並指定監察人（當生病時，
• 幫自己向受託銀行下管理指示的人），
• 讓受託銀行和監察人，共同為長輩達成
• 「我的財產，依據我需要的方式，用在我身上！」
• 的目的。同時，也能防第三人詐騙或家屬
• 親情勒索、高齡金融剝削等。最後，還是債務
• 的防火牆，為老本另加一層保障！當長輩失智
• （能）後也能成立信託，建議由監護人代理
• 長輩和銀行簽訂信託契約，可以避免家屬間，
• 因為管理財產或申請長照、外勞等的照顧方
• 案意見不合，而衍生其他糾紛。
• （六）金融聯徵中心—註記；長輩可以向
• 聯徵中心申請，在他的個人資料檔註記，
• 他自己表達與金融機構往來的一些說明。
• 例如：註記「不要再申請貸款」、「不要再
• 申請信用卡」等；金融機構查詢聯合徵信中心
• 當事人註記資訊時，就可知悉並參考當事人
• 意見辦理。這樣也可以避免長輩被話術拐去
• 辦信用卡、刷卡等，避免引發不必要的債務
• 與消費糾紛。如果長輩已被監護宣告，則要
• 由監護人代理申請。（七）贈與的保障；
• 若要感謝子女照顧自己，請善用白紙黑字
• 「附負擔的贈與契約」，並建議請律師見證
• 或公證人公證。把自己希望財產贈與給子女後，
• 要求他們每月要給的生活費、或自己仍要無償
• 居住在贈與出去的房產到終老等條件，
• 清楚寫明；並且有證人，避免未來的舉證困難。
• 之後若子女反悔，不履行上面的約定，
• 長輩還可以撤銷贈與，把送出去的房產或
• 財產拿回來，或是要求子女履行當初贈與
• 時的承諾。（八）幫長輩設定帳戶轉帳額度
• 與提領上限。（九）幫長輩下載，可以顯示
• 來電資訊的手機 APP，拒接不明來電。
• 結語；要保障高齡者財產的方式，最基本的
• 還是要回到第一點：常和長輩互動，讓他們
• 感受到我們的支持，以及有話都可以跟我們說
• ，我們不要馬上就去批判禁止他，因為想想
• 我們當小朋友時，和父母的互動，不也是如此嗎？
• 不然久而久之，彼此的心愈來愈遠，長輩有事
• 愈不敢跟我們講，當有事要處理時，通常已經
• 是火燒屁股，問題很大條了；這時再來透過
• 打官司尋求公平正義，我想沒有律師敢保證
• （因為依據律師倫理規範也不能保證），
• 所有的財產都能追回來！